暴雨突襲理賠激增 投保車(chē)險(xiǎn)有學(xué)問(wèn)

    6月以來(lái)，多場(chǎng)暴雨令浙江、湖北、北京等地?cái)?shù)以萬(wàn)臺(tái)車(chē)輛遭遇水浸，不僅令大量車(chē)主的愛(ài)車(chē)一夜間受損，也令保險(xiǎn)公司面臨一波車(chē)險(xiǎn)理賠高峰。

    “我買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，為什么發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不能賠？”一位武漢車(chē)主向記者道出了苦衷。其實(shí)，小車(chē)險(xiǎn)有著大學(xué)問(wèn)。未必所有投保了車(chē)損險(xiǎn)、且在這次暴雨中受損的車(chē)輛都能獲賠。如果明知車(chē)輛被水泡了，仍強(qiáng)行啟動(dòng)車(chē)輛，導(dǎo)致車(chē)輛損失擴(kuò)大，針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司將不予賠償，除非再另外投保涉水險(xiǎn)。因此具體的理賠情況，還要看被保險(xiǎn)人的車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的情況是否符合保單的規(guī)定。

    投保車(chē)輛獲賠有條件

    針對(duì)水淹車(chē)輛,什么情況下會(huì)得到保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，目前能夠?qū)Ρ┯甑茸匀粸?zāi)害進(jìn)行理賠的險(xiǎn)種主要是車(chē)損險(xiǎn)。如果車(chē)輛被水浸泡了，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)進(jìn)水，只是更換零件、修理電路等，都屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍。即便是洪水將整個(gè)車(chē)身淹沒(méi)，造成汽車(chē)全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。

    但在一種情況下，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹Ｄ蔷褪窃谲?chē)輛被淹后，車(chē)主仍然強(qiáng)行發(fā)動(dòng)車(chē)輛所造成的損失。“如果遇到道路(Strada)積水，在可預(yù)見(jiàn)發(fā)生故障的情況下，車(chē)主依然涉水行駛造成的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹！币患邑?cái)險(xiǎn)公司理賠部人員告訴記者。

    但大多數(shù)車(chē)主并不清楚這項(xiàng)規(guī)定。因此，需要提醒車(chē)主的是，當(dāng)車(chē)輛遭遇暴雨熄火后，千萬(wàn)不要再啟動(dòng)車(chē)輛，而是要設(shè)法把車(chē)輛拖出積水處，并及時(shí)打報(bào)案電話致保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行處理。

    多數(shù)車(chē)主忽視涉水險(xiǎn)

    不過(guò)，如果購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司對(duì)受保車(chē)輛因路面積水和水中啟動(dòng)造成的損失都可以進(jìn)行賠付。但記者從保險(xiǎn)公司了解到，大部分的私家車(chē)沒(méi)有投保涉水險(xiǎn)。這是因?yàn)椋�由于賠付數(shù)額高、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，許多地區(qū)的涉水險(xiǎn)已經(jīng)“停售”，還在銷(xiāo)售的涉水險(xiǎn)，亦多是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

    據(jù)記者了解，目前占據(jù)市場(chǎng)(Rialto)半壁江山的三大財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)中，并不含涉水險(xiǎn)，車(chē)主要投保這部分責(zé)任，需要另外購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，否則當(dāng)車(chē)輛自燃或遭遇水淹而引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

    不過(guò)，有些車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中已經(jīng)包含了涉水責(zé)任，不必另行購(gòu)買(mǎi)，而在費(fèi)用方面和不含涉水責(zé)任的行業(yè)產(chǎn)品持平。記者在查閱相關(guān)車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任時(shí)發(fā)現(xiàn)，作為專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)公司的天平車(chē)險(xiǎn)，其車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)中就已包含車(chē)輛涉水方面的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)后不用再額外投保涉水險(xiǎn)。“我們認(rèn)為該責(zé)任很重要，所以將它放在主險(xiǎn)中。但讓我們糾結(jié)的是，客戶(hù)為了節(jié)省一點(diǎn)保費(fèi)，會(huì)主動(dòng)剔除該責(zé)任。武漢這次暴雨后，很多客戶(hù)就后悔不迭。”天平車(chē)險(xiǎn)總裁助理兼企劃精算部總經(jīng)理陳文志告訴記者。

    需要提醒車(chē)主的是，涉水險(xiǎn)雖然是偶發(fā)事件，可一旦發(fā)生，車(chē)主損失就比較巨大。具體來(lái)看，涉水險(xiǎn)的費(fèi)率一般為車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的5％左右，可一旦涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損失，則需要幾萬(wàn)元的維修費(fèi)。以一輛總價(jià)10萬(wàn)元的車(chē)為例，每年投保涉水險(xiǎn)的費(fèi)用在80元至100元之間，是車(chē)險(xiǎn)中最典型的“小花費(fèi)，大保障”。

    當(dāng)然，即便有涉水險(xiǎn)做保障，保險(xiǎn)專(zhuān)家還是建議，車(chē)主要養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，如果遭遇特大暴雨，車(chē)輛又停在低洼處被水淹熄火了，不要再次強(qiáng)行發(fā)動(dòng)車(chē)輛。(上海證券報(bào))