保險須知：機動車保險法律法規(guī)尚需完善

    去年底，剛剛買了新車的小張按照保險推銷人員的建議，給愛車上了全險，本以為從此將會全無敵的面對汽車事故了。一個月后，小張的車在停車場排隊等著進場時出了小事故，交警認定對方是全責。不料，經(jīng)過審核，保險公司以“無責免賠”等原因拒絕全部賠償，最終只賠償小張2/3的經(jīng)濟損失，這讓小張困惑不解。

    上了全險，發(fā)生事故卻得不到全部賠償，保險公司常常會以“無責免賠”為理由拒賠，這是很多車主在汽車出險時遇到的難題。

    近日，益普索咨詢公司上海分公司汽車研究主管張曉雄指出，我國汽車保險行業(yè)起步較晚，但是發(fā)展速度(Tempo)很快，目前，我國機動車輛保險市場(Rialto)秩序尚欠規(guī)范，一些法律法規(guī)應盡快完善。

    近年來，隨著我國汽車市場(Rialto)的高速(High Speed)發(fā)展，汽車保險收入占全部財產(chǎn)險收入的比例達到70%，2009年車險收入達到2150億元，穩(wěn)居財產(chǎn)險第一大險種。2010年全國車險保費收入超過了2900億元。

    目前，車險業(yè)務已進入盈利發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營模式走向精細化，規(guī)范經(jīng)營已成為車險經(jīng)營管理的必要條件。因此，要繼續(xù)完善行業(yè)監(jiān)管制度，進一步加強行業(yè)自律是十分必要。

    商業(yè)車險改革步伐加快

    據(jù)了解，我國現(xiàn)行的涉及機動車輛保險的法律法規(guī)主要有《保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》，其次就是中國保監(jiān)會發(fā)布的有關(guān)商業(yè)車險的部門規(guī)章制度。

    2009年10月1日起實施的新《保險法》，進一步明確了以人為本、監(jiān)管為民的立法宗旨，切實加強了對被保險人利益的保護。但是，由于新《保險法》缺乏實施細則，在保險業(yè)務實踐中還存在著對部分相關(guān)新增法律條文的理解和認識不到位的現(xiàn)象，需要通過最高人民法院的司法解釋加以明確。特別是需要制定《機動車輛商業(yè)保險條例》。

    張曉雄告訴記者，進一步推進商業(yè)車險費率市場(Rialto)化改革十分必要。2010年6月6日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》，允許商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品擴大費率浮動范圍，完善相關(guān)費率浮動因子。2011年3月22日，保監(jiān)會發(fā)布的《2011年財產(chǎn)保險監(jiān)管工作要點》中提出，商業(yè)車險以深圳等地費率浮動試點改革為基礎，擴大試點內(nèi)容和范圍，加大推進力度。由此可見，商業(yè)車險費率市場(Rialto)化改革已進入加快推進試點的階段。

    為此張曉雄建議保險監(jiān)管部門不斷完善車險費率市場(Rialto)化改革的監(jiān)管制度，促進保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新保險品種，提升理賠等服務質(zhì)量。其次建議推廣上海市車輛聯(lián)合信息平臺及車輛理賠信息服務系統(tǒng)建設的經(jīng)驗，為全面推進車險費率市場(Rialto)化奠定基礎。

    交強險費率試點逐步推行

    2006年7月1日起實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，彌補了法律的空缺，統(tǒng)一了交強險的概念、性質(zhì)和適用原則，發(fā)揮了其應有的作用。但是，機動車交通事故責任強制保險制度尚需完善，其制度設計上存在問題。主要是賠償限額分項設置不合理。該條例將交強險的賠償標準規(guī)定為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額，以及被保險人在道路(Strada)交通事故中無責任的賠償限額。

    如何充分發(fā)揮交強險的作用，目前，交強險費率試點已經(jīng)在全國逐步推行。北京實施酒駕與交強險費率聯(lián)系浮動制度，浙江省則實施交強險費率與嚴重交通違法行為聯(lián)系浮動辦法。但是，在進行交強險費率改革的同時，監(jiān)管部門也應針對交強險監(jiān)管制度上存在的問題進行改進和完善。

    針對交強險費率改革，張曉雄提出以下4項建議：第一，交強險業(yè)務應分賬管理，單獨核算，相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)應經(jīng)過專業(yè)審計后定期向社會公布。第二，建議保監(jiān)會改進交強險賠償限額分項設置的條款。第三，建議放開對外資保險公司經(jīng)營交強險的限制。這樣既可以在經(jīng)營上吸取國外的經(jīng)驗，又可使中國車主在投保時有更多選擇。第四，建議國家財稅部門參考對政策性農(nóng)險、出口貨運險等險種的優(yōu)惠政策，給予交強險減免營業(yè)稅的政策支持。

    應與汽車行業(yè)加強合作

    近年來，我國車險市場(Rialto)不斷發(fā)展壯大，主要得益于汽車市場(Rialto)的持續(xù)快速發(fā)展。2010年，車險承保數(shù)量達到1.4億輛，為2001年的8倍；國內(nèi)新車銷量的大幅增長，成為車險業(yè)快速發(fā)展的主因。2010年新車對車險行業(yè)發(fā)展的拉動作用高達25個百分點。張曉雄說，“十二五”期間，我國汽車市場(Rialto)的持續(xù)發(fā)展，將為商業(yè)車險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加良好的市場(Rialto)環(huán)境，提供更大的盈利空間。

    車險行業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，在提供保險保障的同時，還可延伸服務領域，有效銜接汽車生產(chǎn)與消費領域，獲得更廣泛的資源和發(fā)展空間。采訪中，有專家建議車險行業(yè)高度重視與汽車廠商合作渠道的規(guī)范問題，理順保險行業(yè)與汽車行業(yè)的合作關(guān)系，建立與汽車廠商合作共贏的機制，進一步加強協(xié)調(diào)和研究，逐步提升車險行業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)中的地位和作用。（蓋(Guy)世汽車）