車險續(xù)保等 保單利益如何“無縫對接”

    車險續(xù)保、二手車轉(zhuǎn)讓買賣、在異地發(fā)生保險事故或者代理人離職自己的保單變“孤兒保單”等，發(fā)生這些情況時，你可注意過，自己的保單利益是否能夠第一時間得到完整保障，是否能做到“無縫對接”？

    車險續(xù)保并非“自動對接”

    余先生有一輛私家車，投保的車險到2010年5月31日24時結(jié)束。

    雖然從4月份起，就有很多推銷車險的電話催他辦理續(xù)保的事，但因為工作忙又老是出差，直到5月31日，他才想起來保險的事，趕緊電話投保。6月1日上午10時左右，保險公司工作人員拿著POS機上門，余先生刷卡付費。沒想到當(dāng)天(6月1日)下午，余先生的車就在行駛途中與一輛公交車相撞了，所幸只是擦碰的小事故，更無人員傷亡問題。

    但當(dāng)余先生致電保險公司報案的時候，卻發(fā)現(xiàn)查不出他的保險單號。幾經(jīng)周折，才發(fā)現(xiàn)，他在6月1日上午購買的那份保單，上面標注的保險生效起始日期為2010年6月2日零時。雖然他的上一年保單已經(jīng)在5月31日24時(也就是6月1日0時)效力終止了，但因為他續(xù)保的時間拖晚了，6月1日這一整天，他的車子其實處于“脫保”的“空窗期”狀態(tài)。

    保險專家告訴筆者，車險投保者可能有一個概念，覺得所謂車險續(xù)保，顧名思義，在保障期間上肯定是“無縫對接”的。其實這里面存在認識誤區(qū)。

    作為一種投保行為，無論是首次投保還是續(xù)期投保，新保單的車險保

    障到底從哪一刻開始，其實是由投保人發(fā)出要約邀請（也就是約定起訖日期），然后由保險公司方面接受要約，最后保險合同才成立。當(dāng)然，在約定車險續(xù)保保單生效日期的過程中，保險公司工作人員通常會建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結(jié)束日期，以便“無縫對接”。

    同時，根據(jù)筆者了解，像車險市場，實行的是“見費出單”辦法，如果沒有特別約定，一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。如果車主是在下午4時后辦理購買車險的話，由于系統(tǒng)方面的原因，車險最快也要在兩個工作日后生效，生效的具體時間仍然是“零點”。

    當(dāng)然，如果是投保人直接指定起訖日期，就可按照約定日期開始生效。

    所以，車險續(xù)保想要保證能夠“無縫對接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再想起來去投保，可就比較危險了。

    二手車轉(zhuǎn)讓保單可直接“對接”

    2008年初，何先生在二手車市場買了輛桑塔納2000，花去4.5萬元，交易時，何先生詢問了原車主方某有關(guān)保險的問題，方某告訴他，該車已經(jīng)買了保險，還有11個月才到期限，并把保險卡和保險單交給何先生。當(dāng)時，何先生并沒有覺得什么不妥。

    不料，何先生的車不小心發(fā)生了交通事故，何先生馬上找到保險公司，但保險公司以保險沒有過戶為由拒絕賠償。當(dāng)時，保險公司稱，參保客戶的小車在被轉(zhuǎn)賣的情況下，只有二手車車主辦理了保險過戶手續(xù),保險公司的賠償責(zé)任才生效。

 所以像何先生這樣的情況，他們也是無能為力。

    原來，按照當(dāng)時的《保險法》規(guī)定，購買二手車，或是將二手車轉(zhuǎn)贈他人后，新車主一定要將未到期的保單拿去保險公司辦理變更手續(xù)，將保單用批單的形式，轉(zhuǎn)到新車主名下，車險合同方能繼續(xù)有效。

    不過，根據(jù)2009年10月1日開始實行的新《保險法》規(guī)定，為了減輕被保險人的義務(wù)，減輕保險的社會成本，新《保險法》第一章第49條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”

    也就是說，根據(jù)新《保險法》規(guī)定，二手車過戶后，受讓人或者原車主，只要及時履行通知義務(wù)(包括電話或上門通知保險公司等方式)，受讓人就可以承繼車輛原有保單的權(quán)利義務(wù)，原保險合同仍然有效，可直接實現(xiàn)“無縫

    對接”，而不必再像以前那樣為了保險批單而去辛苦奔波。

    全國通賠保單利益異地“對接”

    近年來，各家保險機構(gòu)推出的異地理賠、保單“遷移”等服務(wù)，也能幫助投保人逐步實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)的保單利益“無縫對接”。在陽光財險長沙分公司投保車險的伍先生，于今年6月15日下午在上海發(fā)生交通事故。陽光財險上海分公司接到報案后，立即進行查勘和定損。伍先生近期居住在長沙，他希望在長沙領(lǐng)取賠款。6月17日下午，伍先生如愿從陽光財險長沙分公司領(lǐng)到1000元賠款，整個過程僅用兩天。

    類似伍先生這樣的案例現(xiàn)在已越來越多，甲地購買車險，乙地出險，丙地得到理賠。不少車險消費者親身體驗到了這種“異地理賠”的方便性和快捷性。

    據(jù)介紹，“全國通賠”服務(wù)最重要的是車險理賠可實現(xiàn)異地獲得保險賠款。而在以前，盡管很多保險公司在投保時承諾異地通賠，但一旦在外地發(fā)生事故，保險公司可能只負責(zé)異地代查勘并不能代賠款，消費者還得帶著材料回投保地申請理賠。目前，財產(chǎn)險公司中，已有人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、陽光財險、大地保險等幾家全國性險企為個人普通客戶提供全國通賠服務(wù)。壽險公司中，中國平安人壽、太平人壽、新華人壽等公司能提供全國通賠的服務(wù)。來源：大河網(wǎng)-大河報