丈夫開(kāi)老婆的車不慎撞了老婆 保險(xiǎn)公司拒賠

    買了小轎車必定是要買保險(xiǎn)的，以便出了意外有個(gè)保障。然而，南京的一位李女士花錢給自己的愛(ài)車買了車輛相關(guān)保險(xiǎn)，卻沒(méi)想到自己丈夫開(kāi)著車把自己意外撞傷。醫(yī)藥費(fèi)雖然不多，只有2000多元錢，但當(dāng)她找到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，卻遭到了拒絕，理由是她并不是車輛保險(xiǎn)的第三方。

    丈夫開(kāi)著老婆的車不慎撞了老婆

    記者采訪得知，為了方便，李女士以自己的名義買了一輛小轎車，也按要求購(gòu)買了保險(xiǎn)。

    前不久，李女士出了個(gè)意外，被自己的愛(ài)車撞傷了。據(jù)李女士介紹，當(dāng)時(shí)李女士和丈夫一同開(kāi)車出去，后來(lái)是丈夫開(kāi)的車，在一處轉(zhuǎn)彎的時(shí)候，李女士下車幫丈夫指揮，結(jié)果丈夫一不小心，把她給撞了。當(dāng)時(shí)她就站在車子的側(cè)前方，丈夫打方向轉(zhuǎn)彎時(shí)撞到她的腿，她當(dāng)時(shí)就走不了路了，于是立即送到醫(yī)院做檢查、診治。經(jīng)過(guò)醫(yī)院的拍片檢查，李女士腿部骨折，不得不住院治療。在花費(fèi)了2000余元的醫(yī)藥費(fèi)后，李女士腿部終于治愈了。記者了解到，這輛車是登記在李女士名下的，而買車辦理的保險(xiǎn)也是登記在李女士的名下。如此一來(lái)，這就意味著是李女士自己的車撞到了她自己。

    理賠遭到保險(xiǎn)公司拒絕

    被車輛撞傷了，李女士于是拿著這些醫(yī)療費(fèi)用憑證，找到當(dāng)初投保的保險(xiǎn)公司理賠。沒(méi)想到，竟然遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。李女士告訴記者，保險(xiǎn)公司的一名工作人員稱，因?yàn)槔钆�士是被保險(xiǎn)人，也就是通常所說(shuō)的車子的車主，被自己的車子撞了，當(dāng)然報(bào)不了，這在保險(xiǎn)的條款中就有約定。據(jù)介紹，當(dāng)李女士找到位于龍?bào)粗新飞系倪@家保險(xiǎn)公司時(shí)，該公司理賠部的一名工作人員告訴她，拒絕賠償?shù)脑�因是有一個(gè)免責(zé)條款。即在她與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同上，有一項(xiàng)免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。這一句話也就明確規(guī)定，即便李女士被自己的車撞傷，甚至是撞殘，保險(xiǎn)公司都可以根據(jù)這個(gè)免責(zé)條款免除賠償責(zé)任。

    但據(jù)李女士回憶，當(dāng)時(shí)在簽合同時(shí)，對(duì)方并沒(méi)有告訴她這一條，或者是沒(méi)有讓她有時(shí)間細(xì)細(xì)看，只是匆匆拿給她，簽個(gè)字就算完成了。但對(duì)于這種說(shuō)法，保險(xiǎn)公司的工作人員卻不予認(rèn)同，他稱投保單上有蓋章，有簽名，那就說(shuō)明他們已盡到了告知義務(wù)。至于李女士是否記得，或者知曉，那是她個(gè)人的疏忽。

    保險(xiǎn)公司：非保險(xiǎn)第三方不能獲賠

    對(duì)于保險(xiǎn)公司的做法，記者致電該公司的理賠部，一名姓陳的工作人員告訴記者，李女士不能獲賠的原因，就是她不屬于保險(xiǎn)第三方。“保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)人，車主是被保險(xiǎn)人，投的是第三方責(zé)任險(xiǎn)，這樣一來(lái)，作為車主的李女士就不能成為第三方，這針對(duì)第三方的保險(xiǎn)理賠自然就不會(huì)賠償身為車主和被保險(xiǎn)人的李女士了。”陳姓工作人員這樣對(duì)記者解釋著。隨后，她推薦了該公司的法律顧問(wèn)回答記者的疑問(wèn)。

    這名姓劉的法律顧問(wèn)稱，相對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，李女士及其丈夫或者其他家人，都是一個(gè)利益共同體，利益共同體被排除在賠償之外。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著第三方的責(zé)任，而夫妻倆形成不了第三方，被排除在三責(zé)險(xiǎn)的范圍之外，這樣的規(guī)定也是為了防止一種道德風(fēng)險(xiǎn)。

 據(jù)劉顧問(wèn)介紹，所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是為了防止投保人“騙保”，因此，凡涉及到第三方責(zé)任的，包括配偶之間、直系親屬等家庭成員之間，都被排除在外，這就是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻�發(fā)生意外，他們之間可能形成一個(gè)相互繼承權(quán)。按照劉顧問(wèn)的說(shuō)法，這是一種已形成文的規(guī)定，就是為了避免家庭成員間故意的傷害，以騙保來(lái)獲賠，又能通過(guò)繼承合法地獲取，從而形成了一種道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，作為車主，作為同一個(gè)家庭成員，當(dāng)然就不能獲賠。保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，作為制式的保險(xiǎn)合同，并不是某一家保險(xiǎn)公司制定的，而是行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，他們也沒(méi)有辦法。事實(shí)上，目前類似李女士這樣的意外也在增多，出現(xiàn)同類型意外的人都沒(méi)有獲賠。

    律師：這條規(guī)定涉嫌霸王條款

    “從李女士的案例來(lái)看，雖然車子是她本人的，但確實(shí)是一個(gè)意外，應(yīng)該在保險(xiǎn)公司賠付范圍之內(nèi)。”江蘇衡鼎律師事務(wù)所的陳政律師告訴記者，目前并沒(méi)有相關(guān)的法律對(duì)第三方責(zé)任險(xiǎn)的這個(gè)第三方做出如此限制，包括對(duì)方所稱的家庭成員也進(jìn)行限制。確立第三方責(zé)任險(xiǎn)，其出發(fā)點(diǎn)可能是更多要保護(hù)遭受機(jī)動(dòng)車傷害的不特定對(duì)象從經(jīng)濟(jì)上獲得保障。

    陳政律師稱，如果保險(xiǎn)公司對(duì)第三方進(jìn)行限制，且限制的僅僅是車主的家庭成員，那么有可能導(dǎo)致同樣的交通事故，不同的人有不同的結(jié)果，這將有違法律的公平、公正。“保險(xiǎn)公司對(duì)于一個(gè)保單，或者是一個(gè)保險(xiǎn)賠償?shù)氖马?xiàng)，應(yīng)該進(jìn)行審核，而不是以這種關(guān)系可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)或者騙保為理由，用一刀切的方式予以排除在外。”陳政律師稱，保險(xiǎn)公司完全可以通過(guò)其工作流程，來(lái)辨別其中騙保的行為，一經(jīng)確認(rèn)，就可以解除合同，拒絕賠償。

    “在我們的司法審判程序當(dāng)中，甚至是理論界當(dāng)中的絕大部分的觀點(diǎn)，也是傾向于保護(hù)投保人的利益的，也就是說(shuō)對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)置這樣的免除條款，在法律上應(yīng)該得不到支持。”陳律師稱，我國(guó)的第三方責(zé)任險(xiǎn)的立法初衷就是為了保障不特定第三人，在受到傷害后能得到保險(xiǎn)公司的救濟(jì)。現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司以這種條文來(lái)限制了第三方的范圍，其實(shí)是出于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了投保人，可以說(shuō)，是一項(xiàng)霸王條款。而李女士如果想要維護(hù)自己的權(quán)利，只能通過(guò)司法途徑。(新華報(bào)業(yè)網(wǎng)-揚(yáng)子晚報(bào))