汽車保險的起源和發展

m.guilinhy.com 來源：互聯網作者：俠名類別：汽修知識時間：2013-10-22

19世紀80年代以后,汽車在德、法、英等國家相繼誕生和發展，頻發的交通事故對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅，從而導致人身意外傷害和財產損失隨之遞增，這就引起保險專業人士對汽車保險種類的極大興趣，由此汽車保險率先在英國誕生。1896年11月2日,英國事故保險公司在報紙上刊登開辦“汽車保險”業務的廣告，這就成為當時車主們議論的熱門話題。當天下午，辛格駕駛著奔馳牌汽車來到事故保險公司遞交了申請汽車保險的志愿書。負責汽車保險事務的代理人米拉先生與車主辛格就保險條款細節進行了洽談，并簽定了汽車保險單，這就是世界上汽車保險的第一單,使英國成為汽車保險的發源地。隨即，蘇格蘭雇主保險公司、斯科蒂公眾保險公司也先后發行了開辦汽車保險及投保交費年率的傳單，不少車主前來咨詢和投保，每輛汽車需繳納33先令保險費;而倫敦則需繳納2.6鎊保險費。不少公共馬車的車主也要求投保，保險公司人士特別指出：“由于受驚的馬車而造成的交通事故，不適用汽車保險條例”。1898年,英國事故保險有限公司率先推出了汽車第三者責任保險.簽發的保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，并可附加汽車火災險,但要增加保險費。1899年，英國的汽車保險責任擴展到與其它車輛發生碰撞所造成的經濟損失。1901年，英國各家保險公司提供的汽車保險單，初步具備了現代汽車綜合責任險的條件，汽車保險責任也擴大到了汽車失竊上。從此，汽車保險便在英倫三島普遍開展起來。1903年，英國創立的汽車通用保險公司，逐步地發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年都為投保的車輛進行一次免費車輛檢查，使英國汽車保險體系趨于完善。

　　第一次世界大戰以后，由于英國機動車輛聚增，交通事故屢有發生，有些交通事故中受害的第三者不知該找哪一方賠償損失。針對這種情況，英國有關管理部門開展了宣傳機動車輛第三者強制保險的活動，并將這種強制保險條款納入1930年通過的《公路交通法令》之中，使在車禍中死亡或受到人身傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，還可依法向肇事者追償。目前,英國成為僅次于美國和日本的世界保險業第三大國.據英國承保人協會統計，從1998年開始汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的百分之9，有利于促進駕車者的行駛安全。。

　　汽車保險發展在美國。1897年，美國西部機械制造商吉爾伯特·魯密斯為該廠生產的單缸發動機汽車以每1000美元支付7.5美元的保險金在保險公司投保了汽車財產保險，開創了美國汽車保險之先河。1898年，美國紐約車主杜魯門·馬丁先生擔心自己的愛車有可能被馬車所沖撞，就到美國旅行者保險有限公司為自己的汽車購買了一份汽車保險。隨后，不少汽車駕駛者由于害怕馬車肇事而影響行駛安全，也紛紛從保險公司購買汽車保單，使汽車保險迅速地風靡美利堅。1899年，汽車碰撞損失險保單問世。1902年，開辦汽車車身保險業務。隨后，美國各家保險公司又增加了盜竊和火災險等業務。美國還通過立法推動汽車保險行業的發展。1919年，馬薩諸塞州率先立法通過《賠償能力擔保法》，規定汽車所有人必須在汽車注冊登記時，提交保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，其目的是要求汽車駕駛者對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保。但是，由于這種賠償能力擔保的滯后性，使該法無法強制汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者要求賠償的權利不能實現。為了改進立法條款的不嚴謹，1925年，馬薩諸塞州通過了《汽車強制保險法》，并建立了未保險判決基金。并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布實施汽車強制保險法的地方。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。隨后，美國其它州議會也相繼通過了這一法令，使美國逐漸地建立起比較完善的汽車保險體系。由于美國車險市場實行準入和市場退出機制都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場，汽車保險業務量已居世界第一。每年汽車保險保費總量都超過1 360億美元以上，車險保費收入占財險保費收入的百分之45.12。機動車輛保險的綜合賠付率為百分之105.4，使各種汽車保險受到有車族的推崇。

汽車保險成熟于汽車發達國家.使汽車保險成為近代發展起來的主要業務險種之一。20世紀初期，英國、德國和法國都建立了汽車保險公司，汽車保險業在歐美各國迅速發展起來。1912年，挪威保險公司開辦了“汽車保險加上第三者保險的保險”業務，使這個國家成為世界上第一個開展這種汽車保險業務的國家。尤其，賽車運動的興起，使汽車保險加上第三者保險的保險很快地就成為汽車保險的熱門險種。1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。1927年,美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，使汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快地發展到世界各國和地區。由于第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。隨后,車損險、盜竊險、貨運險等業務發展起來,成為汽車保險發展史上的一個重要里程碑.20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等國家和地區的汽車工業的迅速擴張，機動車輛保險進入快承車道，成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的百分之50以上。英，美等國家汽車保險行業的誕生和發展，帶動了汽車發達國家汽車保險行業的蓬勃發展。如今，世界上大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險。汽車保險業務遍布世界各國和地區，汽車保險種類名目繁多，為汽車和駕駛員以及第三者提供了安全保障，有利于促進行車安全。